10 idées fausses sur les services bancaires modernes

Même si le système bancaire est extrêmement important pour nos finances personnelles et pour l’ensemble de l’économie, la plupart des gens n’ont encore qu'une compréhension limitée de son fonctionnement. C'est en fait assez inévitable - le système bancaire moderne est si compliqué que même de nombreux banquiers ne le comprennent pas complètement. Mais il est au moins possible de dissiper certaines idées fausses largement répandues.

10banks prêtent des dépôts de clients

La plupart des gens pensent que les opérations bancaires reposent sur une idée simple: une banque accepte les dépôts des clients, leur promet des intérêts, les incite à conserver leurs dépôts auprès de la banque, puis prête cet argent à un taux d'intérêt plus élevé afin de réaliser un profit. Malheureusement, les opérations bancaires ne fonctionnent plus de la sorte depuis des siècles.

En réalité, les banques prêtent de l'argent à partir des prêts qu'elles accordent aux clients. Chaque banque a un bilan répertoriant les actifs (la créance de la banque) et les passifs (la créance de la banque). Lorsqu'une banque consent un prêt à un client, elle en crédite le montant comme un «actif» de son bilan, qui peut à son tour être transféré sur un compte d'une autre banque en tant que passif. Ainsi, bien qu'aucune nouvelle monnaie physique ne soit créée, un nouveau dépôt a néanmoins été créé et, par conséquent, de la nouvelle monnaie a été ajoutée au système bancaire.

Toutes les banques ont des restrictions sur le montant des nouveaux dépôts qu'elles peuvent créer en émettant des prêts. Celles-ci sont appelées «réserves obligatoires» et varient en fonction de la taille du bilan de la banque. Les banques centrales (telles que la Réserve fédérale américaine) peuvent augmenter ou diminuer les réserves obligatoires en fonction des conditions économiques.

Toutefois, dans les limites des réserves obligatoires, une banque peut prêter directement à partir de tout nouveau dépôt. Par exemple, si le taux de réserve applicable pour la banque est de 10% et que le nouveau dépôt de la banque est de 1 000 USD, la banque peut maintenant prêter 909 USD supplémentaires, qui peuvent être déposés auprès d'une autre banque, créant ainsi un nouveau dépôt pouvant être utilisé. prêter 819 dollars supplémentaires, et ainsi de suite. C'est ce que l'on appelle le «multiplicateur monétaire» et rend la masse monétaire totale effectivement illimitée (puisque la quantité de monnaie est approximativement basée sur l'activité économique de l'époque). Cela a des effets à la fois positifs et négatifs, dont les détails continuent à être vivement débattus.

9Les banques centrales décident des taux d'intérêt

Les médias évoquant souvent une augmentation ou une réduction des taux d'intérêt par le gouvernement, il est facile de supposer que les banques centrales les contrôlent totalement. Mais ce n'est pas vrai. Les taux d'intérêt sont simplement le prix de l'argent et, comme tous les prix, ils sont en définitive déterminés par le marché libre, même au niveau international.

Ce que les banques centrales peuvent faire, c'est fixer le taux d'intérêt minimal qu'une institution bancaire peut générer des prêts. Les banques visées par ce système ne sont nullement tenues de consentir des prêts à ce taux minimal et ne le font souvent pas. C’est exactement ce qui s’est passé lors du «resserrement du crédit» de 2008 lorsque, en gros, les grandes banques étaient si nerveuses au sujet de leurs bilans qu’elles ont refusé de générer de nouveaux prêts, même si la Réserve fédérale a abaissé le taux minimal à court terme à près de zéro . Cela a entraîné une pénurie de crédit disponible dans le monde entier, nuisant gravement à l'activité économique. La banque centrale fixera également des objectifs pour le taux d'intérêt général et tentera de les atteindre au fil du temps, par exemple en ajustant les taux d'intérêt sur les fonds prêtés aux banques commerciales.

Même au niveau international, les banques centrales contrôlent beaucoup moins les taux d’intérêt que la plupart des gens le pensent. Les pays cherchent souvent à collecter des fonds en vendant des obligations d'État, dont le taux d'intérêt est fixé par la banque centrale. Un taux trop bas et personne ne veut acheter les obligations. Dire que les banques centrales «contrôlent» les taux d'intérêt revient à dire que Walmart contrôle le prix du pain dans ses magasins: personne ne l'achèterait s'il coûtait 100 dollars le pain. En ce qui concerne les taux d'intérêt, une banque centrale doit s'adapter aux demandes du marché, tant au niveau national qu'international.

8Les banques centrales contrôlent l'économie

Si vous écoutez Alex Jones ou d’autres personnalités médiatiques paranoïaques, vous aurez peut-être l’impression que les banques centrales utilisent les taux d’intérêt comme une «arme» pour contrôler la société. Cependant, si vous examinez le sujet en profondeur, vous réalisez que les «maîtres manipulateurs» au sein des banques centrales sont en fait assez susceptibles de manipulation eux-mêmes. Bien sûr, si nous vivions dans un monde simple, un banquier central pourrait se lever le matin et manipuler les taux d’intérêt à sa guise. Cependant, nous ne vivons pas dans un monde simple.

Le scandale Libor met en lumière la manière dont les banques centrales déterminent les taux d’intérêt dans le monde réel. Le Libor, ou taux interbancaire offert à Londres, est le taux d'intérêt de référence utilisé par la plupart des grandes institutions financières pour déterminer leurs propres taux, y compris la plupart des banques centrales. Fondamentalement, les banques membres du Libor soumettent des estimations du taux auquel elles pourraient emprunter de l'argent. La moyenne de ces estimations est utilisée pour fixer le Libor. Lors du scandale du Libor, plusieurs grandes banques ont été prises en train de manipuler les données qu'elles ont transmises afin d'obtenir des taux d'intérêt plus favorables pour elles-mêmes. Étant donné que le taux du Libor a été modifié, tout taux a été défini conformément à celui-ci. En conséquence, diverses banques centrales du monde ont dû prendre des mesures pour atténuer les dégâts causés par le scandale.

7Les banques centrales ont une énorme autorité

Un examen de la loi sur la Réserve fédérale américaine peut aider à dissiper le mythe selon lequel les banques centrales sont tout-puissants. Il est vrai que la loi confère à la banque centrale des pouvoirs assez impressionnants, mais c'est ce qui manque dans la loi est plus important.

Tout d’abord, la Réserve fédérale (ou toute autre banque centrale) n’exerce aucun contrôle sur les agences de notation, telles que Moody's ou Standard and Poor's, qui déterminent la solvabilité de pays entiers et peuvent perturber toute économie. Deuxièmement, aucune banque centrale n'a de pouvoir sur le «système bancaire parallèle». Cela inclut des entités telles que les hedge funds et les fonds souverains, qui peuvent agir comme une banque, mais ne sont pas soumis à la même réglementation. En outre, des «mégabanques» telles que Citigroup, HSBC et Goldman Sachs opèrent dans le monde entier, ce qui signifie qu'elles sont soumises à des réglementations différentes selon les pays et qu'elles peuvent en tirer parti.

Les institutions susmentionnées contrôlent des milliards de dollars et ne doivent pas rendre compte au public que de fournir des services à leurs propres clients. Donc, dire qu'une banque centrale peut «contrôler» toute une économie est une simplification excessive.

6Les banques centrales sont des institutions privées

C’est probablement le mythe le plus répandu au sujet des banques centrales et celui qui est le plus facile à dissiper. Des personnes comme Alex Jones répètent que les banques centrales sont en réalité des institutions privées à but lucratif. Ce qu'ils ne vous diront pas, c'est que la plupart de ces profits sont immédiatement réinvestis dans les coffres du gouvernement. Ainsi, les banques centrales appartiennent en définitive au public de leurs pays respectifs, au même titre que toutes les institutions gouvernementales sont en démocratie.

Il est vrai que le public ne peut pas voter directement pour les représentants de la banque centrale, mais l'inverse est également vrai. Si la Réserve fédérale américaine était vraiment une société privée, son président serait assimilé à un PDG. Mais contrairement au PDG d'une entreprise privée, il ne peut ni embaucher ni licencier d'employés, ni décider des règles et des règlements de son entreprise, donner une augmentation à quiconque, ni même choisir son propre personnel. La question de la surveillance publique est une question valable et qui n’est pas simple à répondre, mais toute bonne comparaison entre les opérations d’une banque centrale et celles d’une grande entreprise fera clairement ressortir la différence. Comme une banque centrale fonctionne différemment d’une société privée et ne conserve pas les bénéfices qu’elle réalise, elle n’est par définition pas une institution privée.

5banks seuls contrôlent les taux d'intérêt

Comme mentionné ci-dessus, les agences de notation ont autant d'influence, sinon plus, sur les taux d'intérêt que n'importe quelle banque centrale. La parole de l'une des trois principales agences peut littéralement faire ou défaire toute une économie. Leurs notations déterminent le coût des prêts pour les pays, les états et les provinces de ces pays, des villes, des grandes entreprises et même des particuliers. La première chose que fait une banque avant d’accorder un prêt consiste à examiner la cote de crédit du demandeur afin de déterminer si l’octroi du prêt est une idée sûre. Plus la notation d'un organisme est basse, plus il en coûte pour obtenir un prêt et plus il est difficile pour l'emprunteur de rembourser sa dette accumulée. Cette spirale vicieuse de la dette a déjà ruiné plus d’un pays.

Et comme toute grande organisation ayant une portée mondiale, les agences de notation de crédit sont sujettes à la corruption et à des défaillances de jugement. Suite à la crise financière de 2008, des appels ont été lancés pour trouver une alternative aux agences (qui, contrairement aux banques centrales, sont de véritables institutions privées) en raison du pouvoir insensé qu'elles détiennent sans aucune obligation de rendre compte au public. Le temps nous dira si des changements majeurs seront mis en place à l'avenir, mais il s'agit certainement d'un domaine du système financier qui nécessite une refonte majeure.

4Vous devez donner votre numéro de sécurité sociale pour ouvrir un compte.

L'idée selon laquelle vous devez fournir votre numéro de sécurité sociale pour acquérir un compte bancaire est tout simplement fausse, même si votre banque ne vous le dira probablement pas. Dans la plupart des cas, les seules personnes qui doivent avoir votre numéro sont votre employeur et votre gouvernement. Aux États-Unis, vous pouvez également utiliser une solution de remplacement connue sous le nom de numéro d'identification du contribuable, qui peut être facilement obtenue via Internet.

Fournir votre numéro de sécurité sociale à une compagnie de téléphone peut vous aider à éviter ce coûteux dépôt sur votre nouvel iPhone, mais le fait de le donner librement risque de vous coûter beaucoup plus cher à long terme, et les opérations bancaires ne font pas exception. Toutefois, une banque peut exiger votre numéro de sécurité sociale pour certains types de comptes, tels que ceux qui offrent une protection contre l'impôt ou qui traitent de placements et de fonds communs de placement. Ces exigences varient d'un État à l'autre et d'un compte à l'autre. Un peu de recherche porte donc ses fruits.

3Banks ont beaucoup de monnaie dans leurs coffres

Les banques offrent des coffres-forts dans lesquels les objets de valeur sont stockés et conservent généralement assez d’espèces pour couvrir la totalité des transactions. Mais sinon, le vol dans une banque n’est plus la pratique lucrative qu’il était autrefois. L’époque où des millions d’argent étaient entreposés dans les banques était révolue.

Même si les banques voulaient garder des millions de dollars dans leurs coffres (ce qu'elles ne font vraiment pas), ce ne serait probablement pas possible. La masse monétaire d’un pays peut être divisée en plusieurs catégories: monnaie physique, dépôts bancaires, chèques de voyage, etc. Aux États-Unis, toute monnaie physique est connue sous le nom de «M0» et représente environ 1 200 milliards de dollars. Environ un tiers seulement de cette somme se trouve en Amérique, le reste étant dispersé dans le monde entier. Aujourd'hui, il y a environ 7 000 banques à travers le pays, totalisant environ 80 000 agences. Étant donné qu'une grande partie de la monnaie physique est détenue par des particuliers ou des détaillants, il n'y aurait tout simplement pas assez d'argent pour que chaque banque garde des millions en mains.

Bien sûr, cela variera d’une succursale à l’autre, mais la plupart des cambriolages de banques ne sont en fait pas si lucratifs.Compte tenu du nombre de problèmes que vous pouvez rencontrer en essayant de retirer une somme importante en espèces ou même en déposer une, il est clair que la plupart des banques préfèrent traiter le moins possible de la monnaie physique.

2Les banques centrales ne peuvent pas être traitées par un organe supérieur

Premièrement, comme indiqué ci-dessus, les banques centrales sont responsables devant une autorité supérieure, à savoir le public de leur pays. Mais même au-delà, la Banque des règlements internationaux (BRI) est une institution de réglementation mondiale composée de 60 banques centrales membres, qui contrôlent à elles deux environ 90% de l'économie mondiale. Fondée en 1930 à la suite de la Grande Dépression, la BRI joue le rôle de banque centrale auprès de ses banques membres, facilitant les transactions entre elles et fournissant des conseils sur leur conduite. Toutefois, contrairement à la plupart des banques centrales, la BRI traite exclusivement avec des institutions non privées et n’influence en rien directement le secteur privé. En outre, la BRI sert le monde (ou au moins ses propres pays membres) en fournissant des informations gratuites sur des questions économiques et des banques individuelles à toute personne suffisamment curieuse pour la rechercher.

1Les comptes offshore sont illégaux et difficiles à configurer

Non seulement les comptes offshore sont-ils complètement légaux, mais ils sont également étonnamment faciles à configurer. Et non, ils ne sont pas seulement pour les riches.

Tout ce dont vous avez besoin pour ouvrir un compte dans une banque offshore est une pièce d’identité appropriée (rappelez-vous qu’un numéro de sécurité sociale n’est pas requis dans la plupart des cas), un passeport, une lettre de conduite émanant d’un comptable professionnel ou d’un agent financier, et une forme de un justificatif de domicile. Dans certains cas, un dépôt initial n'est même pas requis. Les fiducies offshore sont similaires aux banques offshore, mais ont une portée plus large (il s'agit simplement de toute entité juridique dont la localisation géographique est en dehors de la juridiction du fiduciaire) et offrent également une plus grande sécurité en matière de protection des actifs. Dans les deux cas, la plupart des institutions de ce type sont accessibles via Internet et il n’est pas nécessaire de quitter le pays pour ouvrir un compte.

+ Le monde n'a qu'un type de système financier

Encore une fois, il s’agit d’une simplification excessive. La banque islamique existe depuis des milliers d’années et exploite un système financier conforme à la charia. Le système bancaire islamique fonctionne actuellement de manière similaire à la plupart des autres systèmes bancaires, à l'exception du fait qu'il prétend fonctionner sans intérêt (comme de nombreuses religions, l'islam interdit l'usure, même si cela ne signifie pas nécessairement que tout intérêt est interdit). En réalité, prétendre fonctionner sans intérêts est également un mythe et le système bancaire islamique utilise ce que l’on appelle le «truc à trois contrats» pour facturer des intérêts sur des prêts sans avoir à les appeler.

Les coopératives de crédit sont une autre alternative aux banques traditionnelles. Bien que les coopératives de crédit relèvent de la compétence des banques centrales (bien que les réglementations soient différentes), leur fonctionnement est totalement différent de celui des banques traditionnelles et elles appartiennent directement à leurs clients respectifs. Dans la plupart des cas, les clients d’une caisse populaire peuvent même avoir la possibilité de travailler pour l’institution grâce au vote interne de leurs représentants.