10 façons dont la banque vous vole

Les gens deviennent plus intelligents ces jours-ci. À une époque de préoccupations financières accrues dans le monde entier, il n’est pas surprenant que nous cherchions toujours des moyens d’épargner de l’argent. Mais sommes-nous vraiment conscients de l'effet de robinet qui coule? Pouvons-nous nous permettre d'être à courte vue lorsqu'il s'agit de faire disparaître de l'argent?

La liste suivante va plonger dans de brefs résumés des petits secrets des institutions financières. N'oubliez pas que je ne reçois aucune compensation de la part d'une institution financière ou d'un courtier. Ceci est un produit de mon expérience et de mes recherches. Ces points expriment mes observations personnelles et sont destinés à être utilisés à des fins éducatives.

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Piège d'incitation

Nous ne pensons peut-être pas à la banque comme un lieu de dépense, mais les caissiers sont en fait formés pour faire des ventes. La rentabilité, comme pour toute entreprise réussie, est le dialecte intrinsèque du système. Dans cet écosystème à faible taux actuel, le profit par intérêt ne suffit pas. Les offres spéciales et limitées dans le temps sont des outils marketing utilisés pour vous faire entrer. Le problème immédiat, c’est qu’ils «oublient» de vous dire comment les tarifs promotionnels finiront par changer. Lors d'un voyage à la banque, vous n'aurez pas de difficulté à trouver des vendeurs motivés. Les faibles taux d'ouverture, les systèmes de points de récompense et les délais de paiement prolongés ne sont que quelques-uns des avantages qu'ils utilisent. Mais à moins que vous ne soyez un gestionnaire de fonds astucieux, le suivi de vos intérêts et de vos frais ne fait probablement pas partie de votre agenda. Tout ce qu'une banque vous propose doit être examiné de plus près pour déterminer si vous allez de l'avant ou non. Trop souvent, les incitations sont des gadgets bien planifiés.

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La vente aux enchères

Vous vous souvenez probablement de la scène cinématographique originale de Willy Wonka & The Chocolate Factory (1971) où un étranger dans la rue apparaît à la porte de la fabrique alors que Charlie regarde avec nostalgie. «Personne n'entre… et personne ne sort jamais», prévient-il solennellement .

Bien qu'il soit peut-être faisable de changer d'institution bancaire, je ne peux m'empêcher d'utiliser cette illustration d'un environnement fermé. Les banquiers et les guichets devant composer certains numéros pour conserver leur emploi, il est hors de question de perdre des clients et d’affaires. Pour respecter les quotas, ils sont obligés de faire preuve d'agressivité dans la vente de prêts et de véhicules d'investissement. Aucun manque de respect pour ces banquiers et guichets agréés, car les services qu'ils vendent peuvent être utiles aux particuliers comme aux entreprises. Mais les cartes de crédit sont trop accessibles ces jours-ci. Pour les jeunes et les personnes à faible revenu, crédit et prêts sont faciles à obtenir. Ils ne se rendent pas compte à quel point cela coûte cher, et leur incapacité à maintenir leur niveau de crédit se traduit par un crédit insuffisant. Et il ne disparaît pas simplement en appuyant sur le bouton «facile» de Staples.

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Hiérarchie de paiement négative

Vous ne payez peut-être pas votre dette aussi vite que vous le pensez. C’est généralement là que les gens commencent à vraiment écouter. Avec les cartes de crédit, vous payez des taux d’intérêt élevés sur les gros achats, et quand il s’agit de rembourser cette dette, vous commencez par le bas. Les plus petites dettes portant les taux les plus bas seront effacées en premier. Ce principe s'appelle ordre de paiement négatif. En outre, la banque vous émettra des cartes de crédit, que vous disposiez de 100 ou 10 000 dollars dans votre compte courant. Ces valeurs représentent un actif liquide qui pourrait être là aujourd'hui et demain. Les fournisseurs savent que s'il y a une carte dans votre poche, vous l'utiliserez et ils prendront leur liberté pour optimiser les intérêts que vous payez. Certains banquiers ont même admis que leurs taux d’intérêt fluctuaient fréquemment, malgré ce que pourrait stipuler un accord de carte.

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Frais de paiement de facture

Toutes les banques ne facturent pas les services de paiement de factures en ligne et / ou de virements de fonds. Cependant, il est conseillé de demander à votre banque à ce sujet. Ce pourrait être un autre contributeur à la cannibalisation de votre compte courant. Le paiement de factures en ligne est l'une des nombreuses fonctionnalités offertes par les banques. Si vous avez payé vos factures en ligne, vérifiez l'historique de vos transactions ou appelez votre banque. Les paiements peuvent entraîner une baisse importante des commissions. Les paiements de factures comprennent le téléphone, l’Internet, le câble, l’électricité, le chauffage et les dons de bienfaisance. Si vous êtes facturé pour cela, essayez de le négocier ou demandez s'il y a un problème de limite. N'oubliez pas que des virements électroniques à différents comptes vous seront facturés.

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Frais cachés d'impression fine

Si votre banque vous informe déjà de la mise à niveau, de la promotion ou d'une offre de votre compte, lisez toujours jusqu'à la fin de la paperasse. Par exemple, si une limite de protection «gratuite» contre les découverts est proposée, assurez-vous qu'il n'y a pas de frais initiaux. De plus, chaque fois que vous fermez un compte, des frais seront facturés. Si vous utilisez beaucoup de cartes de débit tout en négligeant de prêter attention à vos relevés, vous risquez d’être surpris par des frais de service. Certaines banques sont bonnes à ce sujet et vous inciteront à une limite de transaction plus élevée. Pour cela, il y aura des frais nominaux, mais vous ne payerez plus pour chaque utilisation de carte supplémentaire. Bien entendu, la meilleure solution consiste à transporter des espèces et à n’utiliser que par débit ou crédit.

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Les banques deviennent créatives

C’est pourquoi vous devez toujours faire le tour et poser les bonnes questions avant de choisir un nouveau compte de dépôt, une nouvelle carte de crédit, une marge de crédit, un prêt hypothécaire, un prêt, etc. Pour les comptes de base, vous pouvez envisager des frais pour la maintenance générale, le solde minimum du compte , services bancaires en ligne, dépôts en espèces importants et frais de caissier. Sans parler de tout ce que nous avons déjà rencontré. Avec les nouvelles réglementations récentes sur les banques et les prêteurs, certaines accusations sont désormais illégales. Cela oblige les banques à faire preuve d’un peu moins d’imagination pour augmenter les frais ou en appliquer de nouveaux. Toutes les bonnes entreprises innovent, comme on le voit souvent dans les nouvelles concernant les leaders du marché. Pourquoi votre banque serait-elle différente?

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Taux d'épargne maigres

La plupart des comptes bancaires traditionnels offrent des taux d’intérêt extrêmement bas. Habituellement, les gens laissent des sommes variables dans des comptes de chèques et d’épargne pendant des années. Ces fonds peuvent en effet se déprécier avec le temps en raison de l’inflation. Nous y apprenons un concept précieux que je qualifie de stagnation. La chose intéressante ici est que l’inflation n’est pratiquement pas perçue et pourtant, elle touche tout le monde, année après année. C’est un exemple classique de désintégration du capital, une perte intrinsèque d’espèces stagnantes. Laisser votre argent dans un compte bancaire revient à conduire votre première voiture 10 ans plus tard. Au début, cela semblait cool, mais maintenant, il commence à perdre de son attrait et de sa valeur. Une des choses que les banques ne vous diront probablement pas, c'est que le taux promotionnel décent de votre compte d'épargne sera abaissé après un certain temps.

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Les banques en proie à la complaisance

Comme je l'ai déjà mentionné, les banques agissent comme toutes les entreprises traditionnelles en termes de rentabilité, de ventes et de clientèle. Ces considérations sont placées bien avant vos intérêts en tant que client. Les frais secrets, les hausses d’intérêts non annoncées et les taux de crédit manipulés devraient vous rendre suffisamment suspicieux pour faire preuve de diligence raisonnable. La bonne nouvelle est que les services bancaires en ligne ont beaucoup facilité la surveillance de l’activité des comptes. Si jamais vous rencontrez des coûts suspects, allez à la banque et demandez une divulgation complète. Prenez vos libertés, en gardant à l'esprit qu'en tant que client, vous avez le bénéfice du doute. Dans une étape ultérieure, vous pouvez essayer de contacter un directeur de succursale. Le sujet de cette section me donne suffisamment de raisons de vous exhorter… lisez l'accord complet chaque fois que vous vous inscrivez à un service. Ne restez jamais entre la banque et un sac d'argent. Vous ne vous en rendrez pas compte.

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Capitalisation du secteur temporel et du marché

Si vous êtes un étudiant lisant ceci, je vous conseille de faire attention à ce que je considère comme la poussée de la prochaine génération. De nombreuses universités collaborent avec les banques pour incorporer des cartes d’étudiant compatibles avec les guichets automatiques. Les étudiants sont maintenant configurés pour supporter l’effet de double baril d’une forte dette et d’une dette élevée. Bien que les universités négocient pour la configuration la plus favorable, elles offrent peu de responsabilités pour les habitudes de dépenses des étudiants. Pendant ce temps, les États-Unis se demandent pourquoi les étudiants sortent tellement endettés de leurs études postsecondaires. Le calcul est vraiment très simple. Les banques savent qu'un pourcentage d'étudiants seront des clients à long terme et qu'elles assureront un remboursement de la dette sur plusieurs années. Il n'y a pas d'alternative ici; éviter la saisie de crédit. Il en va de même pour ceux qui ont actuellement une dette à long terme. Chaque mois, vous devez des intérêts sur les intérêts et la gravité a pris en charge vos paiements de principe.

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Faire une prime relative

Un grand nombre de courtiers en ligne proposent des frais de négociation pour les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les FNB bien inférieurs à ceux que les banques pourraient imaginer. Parallèlement, des possibilités d'investissement nouvelles et améliorées commencent à apparaître. Le Canada, par exemple, a récemment mis en place le compte d'épargne libre d'impôt (CELI), un mécanisme à contribution limitée dans lequel les gains en capital sont non imposables. Ajoutez ceci aux REER et aux autres comptes enregistrés, et l'équation du capital change. En limitant vos fonds à la banque, vous pouvez faire travailler votre argent plus fort tout en traitant moins avec l'institution. Pour tout type de trading ou d'investissement à long terme, les taux en vigueur vous coûteront une fortune. Heureusement, avec la montée des maisons de courtage à escompte, nous pouvons sourire un peu plus quand vient le temps de prendre des bénéfices.

Même pour les très fortunés, économiser de l'argent et éviter les charges est la priorité absolue. Les millionnaires et les magnats connaissent les tenants et les aboutissants des institutions financières et sont des gestionnaires de fonds performants. Rien ne vous empêche de faire la même chose. Cette thèse examine comment les banques ont la capacité de faire disparaître notre argent lentement. Mais comme nous en avons discuté, il existe des moyens de minimiser les dégâts. Vous pouvez commencer à agir immédiatement en utilisant certaines des directives que j'ai incluses ci-dessous. Plus vous attendez, plus votre banque vous vole.

Conseils de clôture et suggestions:
Toujours poser des questions à votre banque
Toujours lire les déclarations
Essayez de maintenir le solde minimum du compte
Connaître les étapes à suivre pour éviter les frais excédentaires
Découvrez ce qui est facturable et ce qui ne l'est pas
Faire des dettes les plus importantes en priorité
Lisez votre relevé de transaction régulièrement
Utiliser les comptes de placement enregistrés
Demandez à un conseiller financier sur les meilleures options